涉农贷款为嘛这么难？

天津日报社编辑部：

我是蓟州区渔阳镇东南隅村人，2009年大学毕业后，响应国家提出的“大学生回乡创业”号召，回到农村搞蔬菜大棚。在父母的帮助下，我在侯家营镇建了近400亩的设施农业园区。

我和家人辛勤劳作，干了几年也算小有名气，尤其近两年经营状况很乐观。我们一年生产两茬西红柿，每年为市场供应近150万公斤西红柿，至今从未停止。我们家西红柿基本不用去跑市场，到期会有菜贩子来收，销路稳定。我们雇了36个工人，每年还从山东寿光请来技术人员。一年下来，除去人工挑费以及每年买种子、大棚维修费、水电费和贷款利息，一年可获纯利15万元左右。

我们遇到的最大问题，就是资金不足。搞设施农业，需有大笔资金的投入。父母把养老钱都投了进去，房子、车子也卖了。初期投入就上百万元。当时棚里都是荒草，处于半塌的状态，后期维修棚体，增加保温设施，又花去了几百万元。随着市场占有率的提升，生产规模的扩大，我们手头的这些钱根本不够用。我想通过银行解决流动资金的问题，可一直未能如愿。没有办法的情况下，我这几年从社会上筹措了一些高息资金，维持生产运营。但是，这些资金的利息是银行贷款利息的20倍，每年光付高额利息就几十万元，我实在是借不起。

2015年中央1号文件出台，明确提出“流转土地确权后，可以持证贷款”。我很激动，2016年年初，我办下来“土地确权证”和相关手续，但跑遍了各个银行去贷款，得到的答复却都是：“涉农贷款，一分不贷。”今年冬天，盖大棚的棉被由于使用多年，保温功能减退，需要更换，但我的手头实在没多少流动资金，仍有100多亩地没有棉被。现在已经有20亩地的西红柿冻死了。 这些年来，国家不断出台涉农贷款扶持政策，而我不停地找区（县）政府、镇政府及各家银行，却毫无进展。我想不通，搞农业贷款为啥这么难？流向房地产的那些钱，能不能分流一部分过来？毕竟我们做的是基础产业，是实体经济，我们急需金融部门的雪中送炭。如果金融部门能扶我们一把，我们给老百姓提供更丰富的菜篮子，会把设施农业干得更大，我们也会及时把贷款还上，会实现良性运转。 张家铭

记者调查

支持返乡人员创业 政策很美好

天津网 讯 天津日报记者 黄萱 房志勇 记者了解到，国务院办公厅不久前颁布关于《支持返乡下乡人员创业创新促进农村一二三产业融合发展的意见》明确提出：采取财政贴息、融资担保、扩大抵押物范围等综合措施，解决返乡下乡人员创业创新融资难问题。稳妥有序推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点，盘活农村资源、资金和资产。

近几年，天津市政府、市银监局、市农委等部门也在积极推动农村金融发展，先后颁布了多项涉农抵押贷款政策。其中，市农委出台了《天津市农村土地承包经营权确权和抵押管理办法》和《天津市农业设施（种植业）确权和抵押管理办法》等。其中规定：按区县人民政府统一规划，依法取得农村集体土地承包经营权或流转权后，在经营期内的温室、大棚等农业设施的所有权人，可自愿办理农业设施所有权证书和抵押权证书。农业设施所有权证书可作为转让、出租、出售、贷款担保等的有效凭证。

放款容易回款难 银行称要面对现实

国家和天津的扶持政策已经这么明确，拿着土地确权证的张家铭，为何仍贷不到款？问题出在了哪儿？

蓟州区侯家营镇政府主管农业的赵主任接受采访时称，他们了解张家铭的情况，也很同情他的处境，镇政府不是不想帮助农户发展设施农业，但确实也有自己的难处。几年前，镇里为了扶持农民承包温室大棚，帮助农民创业贷款，启动了农民贷款政府担保的形式，担保了近8000万元。但是农民还款意识薄弱，有些大棚种植并不是很好，亏损了，就干脆不还这个钱，因此成了农民亏损政府买单的状态。“短短一年时间，镇政府就为此赔付了几千万元，数额太大，承担不起。现在我们哪儿还敢再担保？而且，我们即使担保，银行也不敢信了。他目前的经营情况我们也了解，都去现场看过，并且指导他去银行申请贷款，但由于一些硬性指标不符合银行规定难以贷到款，我们也没有太好的办法。”

记者咨询了中国农业银行天津分行的相关人员。经蓟县支行查实，该农户张家铭并不符合贷款的标准。“他没有专门的财务管理人员，也没有财务管理体系，而且农户本身有负债。在经营方面，没有固定的企业来收农户的产品，也就是没有固定收入。”另外，农户张家铭不能提供固定资产作为抵押。“审核贷款，这几点非常重要，该农户均不符合。”

记者随后对天津农商银行、招商银行等多家银行贷款政策进行了调查采访，发现各银行在涉农贷款方面基本上没有特别的优惠政策。

一位银行负责人私下告诉记者，“我们只对抵押、担保、信用等三方面进行贷款审批。像设施农业这类生产经营行为，我们不会考虑放款，总行也没传达过对这方面要照顾的文件。”另一位某商业银行负责人告诉记者，2009年他们银行曾经做过涉农贷款，然而至今尚有款项收不回来。“当时发放的大部分贷款是针对设施农业和农家乐的，大概发放了1.1亿元的涉农贷款，坏账率达到40%左右。当时给的优惠政策是不用抵押物，只要进行五户联保即可，农民们的个人信用意识非常薄弱，同时在征信方面又极不规范，后来银行在对涉农贷款方面都很谨慎了。”

当问到是否知道去年中央曾经下发过凭土地确权证可申请贷款时，大部分银行信贷部门表示对这一政策并无太多了解。

专家解读

对经营良好用户 加大贷款力度

天津农学院经济管理学院的李彩霞博士就涉农金融方面的一些政策接受了采访。李博士告诉记者，农业在很大程度上受自然环境影响，具有很大不确定性，涉农贷款确实风险较大。农户作为自然人申请农业设施抵押贷款会遇到征信状况、项目运营与规模、财务不清晰等问题。农户最好注册为公司或成立农业合作社，完善财务账目和管理模式，再申请涉农抵押担保贷款，以便于担保机构和放款银行合理评估风险。

同时，李博士也呼吁天津金融部门加强调研，不应该“一刀切”，对于经营良好、有一定信誉度的农户，加大贷款扶持力度。此外，李博士建议那些已经取得土地确权证的农民，向市农商银行或区县村镇银行申请涉农贷款，该类银行对“三权”抵押放贷金额和数量远高于其他类型银行。

截至发稿前记者获悉，市农委和当地镇政府已对张家铭贷款问题引起重视，相关人员近日已赶到其农业园区进行了实地调查，正在做相关政策研讨。