天津日报记者岳付玉 眼下，存款利率掉头直下，银行理财收益“跌跌不休”，网络贷款风险频发，股市基市又大起大落，“理财荒”下，老百姓手里那点钱，咋整？记者走访发现，天津居民理财渐渐呈现“城乡二元化”：市区居民买银行理财产品蔚然成风，多数县乡农民依旧选择“吃老实饭”，把钱存银行里保本吃利息。

县乡客爱存款也要货比三家

目前天津工农中建四大行一年定存的挂牌利率为1.75%，但实际存款利率却因储户存款金额不等而小有差异。建行个金部一位经理告诉记者，如果储户的存款额度超过1万元（有的银行设的门槛是5千元），就可获得1.95%的定存利率；如果存款超过600万元及以上，则可在1.95%的基础上再上浮0.2%—0.5%。记者表示好奇，“有600多万元还会痴恋存款吗，为何不买信托或别的高门槛高收益产品？”这位客户经理笑了，“每个人的风险偏好不一样，或许存款永远是最安全的，没有之一。”他说，相比之下，市内六区的居民更喜欢买银行理财产品，而县域的居民尤其是农民还是更习惯于存款。宝坻大钟镇牛庄子村的几位农民说，他们对理财产品还不是太熟悉，怕不安全，也嫌太折腾，手头有钱还是习惯往银行尤其是大银行存。另有十来家银行人士比对了其城乡客户的主流理财方式后，也认同了建行个金部经理的观点。

记者了解到，跟网点多多、财大气粗的大银行相比，一些小银行为了吸引储户在利率上显得更“实诚”，宁夏银行等城商行把一年定存利率上浮到2.235%。可见，哪怕选择存款也应货比三家。

不保本理财靠谱吗?

一路下行的存款利率，把很多市里人挤到了银行理财的队伍里去。七十多岁的天大退休老师何奶奶便是其中一员，她小心翼翼地把存款账户里的钱一笔一笔挪去买理财。其实，不仅寻常市民，连那些天天跟钱打交道的银行人士，目前也仍是理财产品的忠实拥趸。记者昨天询问几位银行高管自己怎么理财，食品街附近的一家城商行副行长回答：“我主要买银行理财或者有合适的房子买房，绝不炒股。”白堤路上的一家大型股份制银行副行长也是“买银行理财或信托，不炒股不买基金不碰P2P”。

然而，理财产品的表现却有点儿像个“负心汉”。据融360监测，今年1月银行理财产品的平均预期收益率为4.12%，再创12个月新低。

一些自称“天生胆小”的投资者最关心的是银行理财产品究竟靠不靠谱？融360的数据显示，从全国各银行发行的理财产品情况来看，1月份非保本浮动收益类理财产品4772款，占比62%，也就是说，超六成产品不保本！那么，不保本是不是就意味着不靠谱呢？融360的研究团队发现，“非保本类理财产品的与保本类理财产品的资金投向差别不大，风险相差不大，而收益优势明显，通常情况下能达到预期收益率。”这个“通常情况下能达到预期收益率”的概率又有多大呢？其给出的结论是99.9%。但天津某大行行长却没有这么乐观，他说：“目前经济下行，理财风险开始显露，投资者还是不能闭眼买产品。”

消费还是理财是个问题

南大的刘教授刚刚与几位朋友组合购买了一笔门槛200万元的信托产品，期限1年，预期收益率6.8%。他感叹：“春节前预期收益率还是7.9%，过个年就跌到‘6时代’了。这可是两年前‘1元起购’的互联网‘宝宝’们给出的收益水平呀。其实就在一年前，信托产品的普遍收益率还在9%—10%左右。”天津某信托公司相关人士则笑着告诉记者，“别看收益率不到7%，门槛高达两三百万元，还都是手慢无”。

普益财富调查也显示，上周国内有7款新成立的信托产品公布了预期收益率，平均预期收益率8.57%，环比下降0.06%，降幅0.70%。收益率总体走低已成为趋势。

“理财荒”下究竟如何理财，记者微信@商学院的一位教授，他半开玩笑地回复“吃光花光，身体健康”，又补充一句“消费是王道”，唉！