每日新报记者 王婷 9月底央行新政出台以后，天津的房地产地方政策也已经发布，各家银行的房贷细则却依旧“难产”。许多有购房打算的市民都在期待银行恢复首套房贷七折利率优惠，不过，天津银行人士则表示，房贷利率大幅优惠可能性不大。不过，随着贷款政策“松绑”，房地产市场可能回暖，到时各家银行对于房贷的支持力度也会加大。

“我们的房贷细则还在制定中。”采访中，天津各家银行的有关人士几乎都给出了这样的答复。其实，对于央行的房贷新政，其中有关首套房贷认定标准的相关规定已经开始执行，只是首套房贷利率要在七折下限内如何确定具体的执行标准，银行迟迟没有明确的说法。

有银行人士坦言，现在各家银行都在“互相看”，谁也不愿做“先行者”。“据我们了解，现在天津银行的个人首套房贷，利率最多也就是给出九五折优惠，而且这个优惠也不是‘普惠’的，一般只给大客户或者购买特定楼盘的市民。在大银行申请房贷，获得利率优惠的可能大一些，中小银行大多都在执行基准利率。”天津一家银行的房贷部门人士透露。

“现在市场中很多购房者都在等着银行执行七折利率，其实这根本就不太可能。七折利率肯定要亏本儿。”据其分析，以现在银行的融资成本来看，能给出九五折利率，就已经是“底线”了，因而未来首套房贷利率大幅优惠的可能性基本不存在。“如果未来房贷业务竞争更加激烈，也不排除会有个别吸储能力比较强、融资成本相对低一些的银行，对于首套房贷利率能给出九折优惠。”他说。

此次房贷新政的另一个大变化是购买多套住房的市民也可申请贷款。“现在二套房贷的政策没有变化，还是最低首付六成，贷款利率为基准利率的1.1倍。原则上，第三套及以上房贷的最低首付比例和贷款利率只要比二套房贷更高，就可以了。因而对于多套房贷，银行很可能会‘因人而议’，也就是根据每个申请人的具体情况去谈。”银行人士表示。

他同时指出，如果市民申请的是三套房贷，就意味着他还有两笔房贷尚未结清，再申请第三笔房贷，所担负的还款压力就会相当大。对于这类客户，银行会认为他所购买的住房可能不是用于自住，至少有一部分是用于投资的，未来断供的风险相对较大。因而银行在审核市民对于多套房贷的申请时，也会非常谨慎。

过去的两三年里，有些中小银行暂停了个人房贷业务，将信贷支持的重心转移到小微企业贷款及个人经营性贷款业务上。“受整体经济环境的影响，小微贷款和个人经营性贷款的风险都在加大。而相对来说，天津的个人房贷业务风险还是比较小的，因而那些一度暂停个人房贷业务的银行，近来也开始重返房贷市场。限购限贷政策松动，天津的房地产市场可能回暖，未来各家银行对于房贷业务的支持力度也会加大。”银行人士表示。

三种情形 市民不宜提前还贷

“尊敬的客户，为感谢您多年支持，××银行天津分行于2014年10月-12月推出‘提前还款，有礼相送’活动，敬请关注。详情请咨询贷款经办行。”银行近日发送的一条短信，给正在为购买新房筹集首付款发愁的市民王女士提了个醒：“如果我把原先的那笔贷款先还上，再贷款算首套，那样我是不是只要付三成首付就行了？”

和王女士有相同打算的人还有很多，近日，不少市民都在询问提前还款的有关事宜。不过，“还旧贷新”是否真的划算，市民最好再仔细掂量一下，或者与银行专业人士进行沟通。

一般来说，有三种情形，市民不宜提前还款。首先，如果市民原先的房贷在享受七折利率优惠，不宜提前还款。因为现在把这笔贷款结清，再申请的贷款即使能算作“首套”，很可能也无法再享受利率折扣。

其次，如果市民采用等额本息还款方式，还款已到中期，或者采用等额本金还款方式，还款期已超过三分之一，也不宜提前还款。因为此时市民已经偿还了整个还款期的大部分利息，提前还贷节省的利息很有限。

再次，如果市民非常擅长投资，利用准备还款用的资金去投资可以获得超过贷款利率的收益水平，就可以先去投资，而不用提前还贷。